משכנתא חדשה לאנשים שעברו הגבלה בבנק
לקבלת משכנתא גם לאחר הגבלה בבנק מלאו את הטופס המתייחס למשכנתא כן למסורבים ונעזור לכם או מלאו את הטופס הלוואות ומשכנתאות.
יושב עם זוג מקסים מחולון שהיו מוגבלים לפני שנה בערך, כלומר סיימו את ההגבלה שלהם בבנק לפני שנה בערך. עכשיו הם זכו במחיר למשתכן ויש להם בערך שבוע ימים לפני שהם צריכים ללכת לחתום על הקנייה. יש לנו שבעה ימים להשיג משכנתא ורצוי טובה.
אז בואו נדבר על הגבלה:
נכון שהדבר הכי חמור במערכת הפיננסית היא בדרך כלל פשיטת רגל, אבל ההגבלה עומדת בערך שלב אחד אחריה. בדרך כלל הבנקים רוצים לחכות שהדבר הזה ייעלם מרישום הBDI , מה שלוקח 6 שנים, אבל אין לנו את הזמן הזה ואנחנו לא נצטרך לחכות את הזמן הזה.
הרקע שלנו:
בני הזוג שלנו סביב גיל 40 , גרים בשכירות בחולון בדירה מאוד יפה ומשלמים שכירות של 5500 שקלים בחודש. האישה עובדת בקופת חולים מכבי, מרוויחה בערך 6000 שקלים, כאשר הבעל עובד במפעל צינורות גדול ומרוויח 8500 שקלים.
ההכנסות הן בהחלט מספיק טובות בשביל לקחת משכנתא, כאשר מה שיהיה צריך להתגבר עליו וזה לא דבר פעוט, זה ההגבלה שרק נגמרה לפני שנה.
העיסקה:
הזוג שלנו זכו במחיר למשתכן ביבנה, כאשר שווי החוזה הוא בערך 900 אלף שקלים ומחיר השמאות צפוי להיות בערך 1.2 מיליון שקלים. הסיבה שאני מציין את שווי השמאות הצפויה היא בגלל שהמימון מחושב לפי שווי השמאות. כלומר אם השמאות הצפויה היא 1.2 מיליון, אז אנחנו צפויים לקבל מימון שהוא עד 75 אחוז מתוך 1.2 מיליון. זה נכון שבמחיר למשתכן נותנים 90 אחוז משווי החוזה- אבל בעצם 90 אחוז מהחוזה זה שווה ערך ל75 אחוז מתוך השמאות.
עד 75 אחוז:
חשוב להבהיר את הנקודה הזו. הרבה מאוד פעמים אני שומע מאנשים שעברו הגבלה לדוגמה, שהם זכאים למשכנתא של 75 אחוז. אז בואו נדייק- כל האחוזים שמדברים עליהם הם עד. כלומר אנחנו כולנו זכאים למשכנתא של עד 75 אחוזים. כלומר, הבנקים יכולים לאשר עד 75 אחוזים, אבל ממש לא חייבים.
מה אנחנו רוצים:
כאן מתחילה המורכבות למעשה. הלקוחות רוצים משכנתא כמה שיותר גבוהה, כאשר השאיפה היא להגיע למקסימום שזה 800 אלף שקלים, כלומר עם תשלום הון עצמי של 100 אלף שקלים.
הבעיות:
כאן אנחנו מגיעים למעשה ללב הבעיה. הבנקים עושים המון בעיות ללקוחות שעברו הגבלה בכלל, אבל נניח שהתגברנו על הבעיה הזו, הם עושים בעיה עוד יותר גדולה באחוזי המימון. כלומר אם לקוח רגיל היה מצליח לקבל משכנתא של 75 אחוז, לקוחות שעברו הגבלה- בדרך כלל מקבלים הרבה פחות אחוזי מימון, אם בכלל.
המשימות שלי במקרה הזה:
ראשית- להצליח להשיג אישור משכנתא
שנית- להשיג כמה שיותר משכנתא באחוזים
שלישית- להשיג ריבית כמה שיותר טובה
אז קדימה לעבודה:
קודם כל ולפני כל השאר זה המשימה הראשונה, להשיג אישור משכנתא: אני יודע שבגדול יש אולי שלושה בנקים שהם מבחינתי אופציה להשיג אישור משכנתא, כאשר כמה שהריביות יותר טובות- כך הסיכוי להשיג אישור הוא יותר נמוך.
בהתאם לזה אני מתחיל מהבנק שבו יש את הריביות הגבוהות ביותר ומתחיל להפעיל קשרים והשפעה בהנהלת הבנק כדי להשיג אישור. כרגע אני בכלל לא מדבר על ריביות או על אחוז מימון, אני רק רוצה אישור ולא באמת משנה על כמה כסף.
שוב, חשוב להדגיש שהבנקים באשר הם לא רוצים לאשר משכנתאות לאחר הגבלה- אבל זה התפקיד שלי לעקוף את הכללים האלו כדי להשיג אישורים. אחרי סבב ראשון של ניירת, אני מצליח לקבל אישור על 60 אחוז מימון מתוך השמאות, שזה 720 אלף שקלים, אבל אנחנו יודעים שצריך לנסות להשיג עוד.
מכאן, אני ממשיך עם האישור של הבנק הראשון לבנק השני. כאן הריביות יותר טובות, אבל האישור הוא הרבה יותר קשה. אני פונה ישירות למנהל הסניף באזור המרכז כדי ליהנות מרצון טוב והבנה מעמיקה בעולם הבנקאות. בבנק הזה הולך הרבה יותר קשה, יותר בדיקות ויותר ויכוחים ובקשות אבל בסופו של דבר, אנחנו מצליחים לקבל אישור משכנתא על סכום של 780 אלף שקלים. מעולה.
מכאן אני הולך לבנק השלישי. כאן הריביות מעולות אבל הדרישות בשמיים. בבנק השלישי הדברים מתחילים טוב, אבל די מהר הדברים מתדרדרים והבקשה שלנו נופלת. אנחנו נשארים עם ההצעה השנייה שלנו, שהיא 780 אלף שקלים בריביות די טובות.
