משכנתא לאחר פשיטת רגל- מה עושים עם זה?
מאת מרטין בוקסדורף, יועץ משכנתאות
אחד הדברים המורכבים שיש בעולם המשכנתאות זה לקחת משכנתא לאחר פשיטת רגל או לאחר תקופת הגבלה. הלקוחות שעברו פשיטת רגל או הגבלה הם למעשה מסומנים על ידי המערכת הבנקאית ונמצאים בתקופת ענישה שיכולה להימשך גם שנים.
אז איך בכל זאת מתמודדים עם הצורך לקחת משכנתא לאחר פשיטת רגל?
אני אוהב להסביר את הדברים בצורה של משקל עם שתי כפות אחת נגד השנייה, כאשר על כף אחת אשר היא השלילית מונח כל נושא פשיטת הרגל. המטרה שלנו היא לבנות דברים חיוביים שאנחנו יכולים להניח על הכף השנייה, החיובית.
אז מה מניחים על הכף החיובית?
אנחנו מנסים למלא את הכף החיובית בדברים לזכות: יציבות תעסוקתית, הרבה שנים באותה עבודה, הכנסות גבוהות ויציבות, מיעוט בהלוואות בעובר ושב, המלצה של הבנקאי או מנהל הסניף, ערב או לווה תומך. כל אחד מהדברים האלו יכול למעשה לעזור לנו להראות תדמית חיובית יותר כדי למלא את הכף החיובית אל מול הכף השלילית.
מה הם סיכויי ההצלחה?
חשוב מאוד להבין שאחד הגורמים המשפיעים על סיכויי המשכנתא לאחר פשיטת רגל הם שני גורמים חשובים: הראשון הוא כמה זמן עבר, השני הוא גודל פשיטת הרגל.
כמה זמן עבר?
כאשר מדברים על כמה זמן עבר, חשוב לזכור שברגע שנכנסים להפטר- מתחילה תקופת עונש. התקופה הזו היא למעשה תקופה. כמעט בלתי אפשרי לקבל משכנתא לאחר פשיטת רגל כאשר עברה רק שנה לאחר ההפטר. אבל הסיכויים עולים מאוד כאשר עברו שנתיים מאז ההפטר ועולים עוד הרבה יותר כאשר כבר עברו שלוש שנים.
גודל פשיטת הרגל:
תראו כאן זה נושא מורכב במיוחד, המדינה מספרת לנו שאם פושטים רגל ומקבלים הפטר אז מתחילים דף חדש, אבל לבנקים יש זיכרון מאוד ארוך. כלומר אם הייתה לכם בעיה עם בנק כל שהוא בזמן פשיטת הרגל- סביר להניח שיעברו הרבה שנים עד שתוכלו להגיש בקשת משכנתא בבנק הזה. כלומר, אם הייתה לכם נפילה עם הרבה בנקים- אתם למעשה תהיו חסומים בכל הבנקים האלו.
